Hvor mye kan du låne?
Tre regler avgjør det meste: gjeldsgrad, belåningsgrad og stresstest. De fleste tror det er den første som stopper dem. Som regel er det den siste.
Publisert 2026-09-15, sist oppdatert 2026-09-15
Rammene banken må holde seg innenfor
Utlånsforskriften setter grensene for hva bankene kan låne ut til privatpersoner. Den gjelder både boliglån og lån uten sikkerhet, og bankene kan ikke fravike den fritt.
Fra 1. januar 2025 er egenkapitalkravet ved boligkjøp 10 prosent, ned fra 15. Banken kan altså finansiere inntil 90 prosent av en forsvarlig verdivurdering.
Samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Alt teller med: boliglån, studielån, billån, forbrukslån og innvilgede kredittrammer.
Og du må tåle en renteøkning på tre prosentpoeng fra dagens nivå uten at økonomien ryker. Det er denne testen som oftest setter grensen i praksis.
Reglene i tall
Gjeldende krav etter utlånsforskriften. Kontroller alltid mot Finanstilsynet før du regner på noe som betyr mye.
| Krav | Grense | Gjelder |
|---|---|---|
| Egenkapital | Minst 10 prosent av kjøpesummen | Boligkjøp |
| Belåningsgrad | Maks 90 prosent av boligens verdi | Nedbetalingslån med pant |
| Rammekreditt | Maks 60 prosent av boligens verdi | Fleksilån og lignende |
| Gjeldsgrad | Maks 5 ganger brutto årsinntekt | All gjeld samlet |
| Stresstest | Tåle 3 prosentpoeng høyere rente | Alle lån |
| Fleksibilitetskvote | En andel av utlånene per kvartal | Bankens mulighet til å avvike |
Stresstesten er den som stopper folk
Gjeldsgraden er lett å regne ut selv, og de fleste vet omtrent hvor de ligger. Stresstesten er vanskeligere, fordi den avhenger av hva banken mener du trenger å leve for.
Banken legger inn et normalbudsjett for husholdningen din — mat, klær, transport, forsikring — og sjekker at det er igjen nok etter at lånet er betjent med tre prosentpoeng høyere rente enn i dag.
Det betyr at to husholdninger med samme inntekt og samme gjeld kan få ulikt svar, fordi antall personer og forsørgeransvar teller med.
Med gjennomsnittlig boliglånsrente rundt 5,1 prosent betyr stresstesten at du må tåle omtrent 8,1 prosent. Det er et betydelig påslag på terminbeløpet, og det er ofte her drømmeboligen faller.
Regn det ut selv, i riktig rekkefølge
Finn brutto årsinntekt
Før skatt, slik den står i skatteoppgjøret. Har dere to inntekter og søker sammen, legger dere dem sammen.
Gang med fem
Det er taket for samlet gjeld. Tjener dere 900 000 til sammen, er taket 4,5 millioner.
Trekk fra all eksisterende gjeld
Studielån, billån, forbrukslån og hele den innvilgede kredittrammen på kort, også de ubrukte.
Sjekk egenkapitalen mot kjøpesummen
Minst 10 prosent. Husk at omkostninger som dokumentavgift kommer i tillegg og ikke kan lånefinansieres.
Test terminbeløpet med tre prosentpoeng på
Regn ut hva lånet koster i måneden med dagens rente pluss tre. Er det beløpet uhåndterlig, er det taket ditt, ikke gjeldsgraden.
Fire grep som øker lånekapasiteten
Si opp ubrukte kredittrammer
Hele rammen teller som gjeld. Et kort med 100 000 i ramme reduserer lånekapasiteten med 100 000, også om det ligger i skuffen.
Nedbetal smålån før du søker
Et lite forbrukslån teller like fullt i gjeldsgraden. Å bli kvitt det frigjør fem ganger beløpet i kapasitet er en misforståelse — det frigjør beløpet selv, men letter også stresstesten.
Søk sammen med noen
To inntekter gir høyere tak. Husk at medlåntaker har fullt ansvar for hele lånet, ikke halve.
Spør flere banker
Fleksibilitetskvoten lar bankene avvike fra kravene for en andel av utlånene hvert kvartal. Et avslag ett sted er ikke et avslag overalt.
Fleksibilitetskvoten, unntaket folk ikke kjenner
Bankene har lov til å bryte kravene for en begrenset andel av utlånene sine hvert kvartal. Det kalles fleksibilitetskvoten.
Det betyr at et avslag ikke nødvendigvis handler om deg, men om at banken har brukt opp kvoten sin for kvartalet. Samme søknad kan gå gjennom noen uker senere, eller hos en annen bank.
Kvoten brukes som regel på søkere som er marginalt utenfor og ellers ser solide ut. Har du stabil inntekt og god betalingshistorikk, men bommer litt på gjeldsgraden, er det verdt å spørre eksplisitt.
Det er også verdt å prøve på nytt tidlig i et kvartal. Da er kvoten fersk.
Spørsmål vi får
Hvor mye kan jeg låne med 600 000 i inntekt?
Taket for samlet gjeld er fem ganger brutto årsinntekt, altså tre millioner kroner. Fra det trekkes all eksisterende gjeld, inkludert studielån og innvilgede kredittrammer.
Men gjeldsgraden er bare det ene kravet. Stresstesten på tre prosentpoeng avgjør ofte før du når taket.
Hvor mye egenkapital trenger jeg?
Minst 10 prosent av kjøpesummen etter at kravet ble senket fra 15 prosent 1. januar 2025.
Omkostninger som dokumentavgift og tinglysingsgebyr kommer i tillegg og kan ikke lånefinansieres. Regn med det når du setter budsjettet.
Teller studielånet mot hvor mye jeg kan låne?
Ja. All gjeld teller i gjeldsgraden, også studielån i Lånekassen.
Det betyr at et stort studielån reduserer hvor mye du kan låne til bolig, selv om renten på det er lav.
Hva er stresstesten på tre prosentpoeng?
Banken sjekker at du tåler en renteøkning på tre prosentpoeng fra dagens nivå uten at økonomien ryker. Med boliglånsrente rundt 5,1 prosent betyr det omtrent 8,1 prosent.
Den regnes mot et normalbudsjett for husholdningen din, så antall personer og forsørgeransvar påvirker resultatet.
Hvorfor fikk jeg avslag når jeg er innenfor kravene?
Kravene er et tak, ikke en rett. Banken gjør alltid en egen vurdering av betjeningsevne, og kan si nei selv om du er innenfor forskriften.
Det kan også være at banken har brukt opp fleksibilitetskvoten sin for kvartalet. Da kan samme søknad gå gjennom senere eller hos en annen bank.
Hjelper det å søke sammen med noen?
Ja, to inntekter gir et høyere tak for samlet gjeld og gjør stresstesten enklere å bestå.
Men medlåntaker har fullt ansvar for hele lånet, ikke for halvparten. Det er en forpliktelse som varer til lånet er innfridd.